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【2018年•来稿选登】为移动支付系好“安全带”

发布时间:2019-04-08

在支付方式日益多样化的今天,现金很多时候都不是支付的第一选择了。从线下实体消费,到网上实物类消费,再到水电气等“指尖上的城市公共服务”,移动支付覆盖的人群和支付场景越来越广。然而,在享受快捷的同时,的账户资金也因此面临着诸多的安全风险,也让支付风险成为备受关注的公共话题。

一、移动支付中存在的主要问题

其风险主要体现在以下几方面:

(一)终端安全。在移动支付方面,当前网络支付的通信环境面临多种威胁,安全支付技术和标准需要迎接挑战。不法分子设置钓鱼网站、伪基站和虚假二维码等拦截用户信息;指纹、虹膜等新兴识别技术被尝试应用于移动支付,但尚无统一的技术标准和检测认证标准;支付指令载体可能被嵌入木马、病毒等非法内容,导致在客户身份识别、访问控制、数据保密性、抗抵赖性等方面存在一定的安全隐患,增加了手机用户移动支付安全的恐惧和担忧。

(二)安全意识不足。频发的移动支付安全事件,与一些用户缺乏警惕有关。比如,有人收到优惠信息的吸引,扫不明来历的二维码和网络链接;随意下载不可靠的软件,以及在移动转账时未查证对方真实信息等等。

(三)风险事件发生后,处理流程复杂繁琐。首先,与商业银行提供的支付业务相比,移动支付的交易透明度不高、制度建设尚不完善,在客户识别、用户交易记录保存、账户异常交易监控、反洗钱等方面还有待加强。其次,移动支付缺乏实体网点,客户在遇到交易问题时仅能通过网络途径或电话客服进行申诉与追回,处理流程复杂繁琐,缺少制度监控,客户权益往往不能得到保障。

二、促进中国移动支付健康发展的建议

(一)建议建立一个协调性和综合性的监管体系。制定一部高位阶法律以统一分散在各部门的相关规定,从而对支付业务中出现的一系列问题进行系统地规范。一是严格市场准入、退出机制,只有完全具备法律要求的资质才能进入,同时对违法违规企业及时惩处。二是加强对运营商、第三方支付平台等的日常监管,对手机支付相关企业引入定期检测机制、风险内控机制等监督措施,从而保障用户的交易安全。

(二)健全支付平台的风险防范能力。移动支付服务价值链最关心的,是移动支付平台的管理能否带来资金的安全。移动支付把安全放在首要位置,并主动寻找安全措施来保护用户财产。如确保移动支付交易各方的身份的真实性;移动支付核心安全,保密的数据传输和处理方面,移动支付交易合同的有效性数字签名和电子身份认证等方面,以确保全面的资金和信息安全。

同时,支付平台应该健全用户信用评价体系与用户交易记录保存机制,提升支付双方信任度,规避洗钱套现风险。注重提高员工自身风险意识培训,建立风险预警机制和诚信自律的企业文化。

此外,支付平台应该借助平台宣传功能,通过清楚易懂的动画或语句阐述业务内容,加强用户的风险意识和账户安全意识,实时提醒用户注意网络环境安全。当用户在开通移动支付相关业务时,应对开通的内容及注意事项详尽描述,以确保用户知晓相关权益、义务及风险。例如开通小额免密支付时,提示用户阅读使用须知和安全提醒。

(三)整合业务模式,开放和合作建立一个平台。将移动运营商、银行、非金融支付机构紧密结合,使移动运营商的通信手段、银行的实名账户与资金安全性、非金融机构支付的电子平台都能得到充分发挥,从而达到共享资源,优势互补,使得交易在保证快捷方便的同时,得到有效的监控与管理。

随着移动互联网的普及,用户追求更方便快捷的使用体验,移动支付必将会迎来诸多机会。只有不断完善法律法规、保障资金安全性、提升系统稳定性,同时加强产业链合作,互利共赢,才能充分面对即将来临的挑战。让支付更值得托付,移动支付才有更美好的未来。

 

作者:黄璇

单位:中国建设银行湖南省长沙东塘支行

(本文在原稿基础上略有删减)


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