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【2018年•来稿选登】安全为体、创新为用、开启支付行业新生态

发布时间:2019-04-11

在互联网飞速发展的今天,货币形态发生了巨大变化,由纸币逐步衍生为电子货币。承载这一功能的银行、第三方支付等形成体系齐全的支付行业,搭载移动互联网和智能手机,支付市场成为“金融科技创新的排头兵”。在我国,从农村到城市,甚至不分年龄的差异,随处可见二维码和扫码支付,这已经成为中国人的一种新生活方式,渗透到人们生活的方方面面。网友戏称扫码支付、共享单车、网购、高铁是我国的新四大发明,支付行业在我国的繁荣发展程度由此可见一斑。

支付创新、金融创新在满足人们多样化金融服务需求的同时,为我国经济转型升级也发挥了重要作用。但在其迅速扩张中,也产生了诸多风险和问题——如何实现支付创新和安全并重成为亟待解决的问题。笔者认为,只有坚持安全为体、创新为用,才能促进我国支付行业健康有序发展,开启支付行业新生态。

安全是支付的根本所在,需要信用的支撑,必须依靠政府强有力的宏观调控,依托网络安全技术,才能把好这一大关,切实维护消费者合法权益。

第一,强监管、严治理,完善相关法律法规体系。我国支付行业发展迅速,世界瞩目,但相关配套的监管制度尤其是立法建设相对滞后,不法犯罪分子利用法律空白从事电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动,催生了诸多风险和违规现象,严重损害了人民群众的利益,破坏了行业的健康发展。所以必须设定法律门槛,完善监督管理机制,同时借鉴欧美发达国家经验,建立健全支付行业立法体系,明确市场参与方的权利和义务,明确行业的红线和底线,让监管行为有法可依,有法必依。

第二,充分发挥央行宏观调控作用,维护行业秩序。央行是银行的银行,促进支付行业健康发展,必须发挥好央行的监管作用。近年央行出台了一系列规章制度来规范支付行业发展,包括实行牌照经营、严格市场准入和退出机制、大力整顿清算市场、实行备付金集中存管、严格落实账户实名制管理,推动支付行业反欺诈活动,完善制度框架和基础设施服务、充分完善网联平台建设、开展支付创新事前报告等,充分净化支付市场环境,维护支付市场公平竞争秩序。

第三,加强监管科技应用,构建安全可靠的网络支付生态链。一方面支付平台安全性是支付风险的第一关键点,网络安全技术进步已经成为支付安全保障的必备要素。应用程序存在漏洞、防护系统缺陷等因素,均可导致用户信息被窃取、系统被攻击,所以必须建立独立自主的网络支付生态链,充分保护个人隐私,保障支付安全;另一方面,金融科技创新同时带来金融监管的创新,必须充分完善数据安全共享机制,构建跨行业、跨国际的大数据监管环境。

创新是支付行业发展兴旺发达的不竭动力,已成为其发展的主基调,需要政府营造公平合理有序竞争的市场环境,规范市场经营,依托网络技术变革,让支付发展与科技革新同步,充分实现普惠数字金融创新,同时回归金融服务实体的本源。

第一,大力促进金融与现代科技的融合,拓展支付创新空间。大数据、区块链、云计算、人工智能等技术高速发展不断深入到金融支付等领域,推动金融科技创新,催生了扫码、指纹、人脸识别等支付手段,大大提升了支付效率,降低了社会交易成本,所以支付行业还需不断提升自主创新和研发能力,促成金融和科技有机结合,同时积极顺应移动化和社交化的时代潮流,整合平台上下游资源,完善线上和线下服务,打造全新支付行业生态产业链。

第二,处理好政府和市场的关系,处理好国企和民企的关系,营造公平竞争的支付市场环境。转变监管理念,让市场这只“看不见的手”去主导支付行业的发展,避免监管过严因噎废食,导致支付市场缺乏活力。同时妥善处理好传统银行、银联、第三方支付平台间的利益关系,即国企和民企关系,不与民争利,坚定维护公平有序的市场竞争环境,优胜劣汰,让市场去检验产品和服务,杜绝垄断和不正当竞争。

第三,坚持金融服务实体,以客户需求为导向。金融支付创新的根本目的是进一步提高支付便利性和安全性,提升资金运转效率,减少商业流通成本,服务于实体经济社会发展。而今移动电子支付服务从电子商务、网购、公共事业缴费、日常资金结算等等已经覆盖到人们生活的方方面面,支付行业的生态体系基本成型,这对行业进一步发展提出更高的要求。唯有坚定不移围绕金融服务实体和人们的多样化金融需求进行差异化竞争和市场细分,不断推动金融产品科技服务协同创新、才能切实提升消费体验,打造充满活力的支付行业新生态,进而带动物流业、商业、实体产业等各产业链的良性循环,促进我国经济结构的转型升级。

支付科技创新繁荣了市场,但也为支付安全带来了挑战,只有坚持安全为体、创新为用的思路,妥善处理好二者关系,把强监管、防范金融风险摆在首位,同时完善金融基础设施建设,积极鼓励支付科技创新,趋利避害,才能开启我国支付行业新生态,维护金融稳定与繁荣,更好地服务实体经济,推动普惠金融的实现。

 

作者:张斌 「晋商银行清徐支行」

 


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